Electronic Banking

Werden Bankgeschäfte mithilfe elektronischer Einrichtungen durchgeführt, spricht man von electronic banking. Hierzu gehört auch das weit verbreitete Online-Banking.

Electronic Banking

Dies lässt sich einteilen in

• Privatkunden

  • POS-Banking

    • girocard-Verfahren

    • Elektronisches Lastschriftverfahren (ELV)

  • SB-Banking

    • Kontoauszugsdrucker

    • Terminals zur Erteilung von Zahlungsaufträgen

    • Geldautomaten

  • kontaktloses und mobiles Bezahlen

    • girocard und Kreditkarte kontaktlos

    • Smartphone mit digitaler Karte

• Geschäftskunden

  • Cash-Management (Kontenübersicht und Liquiditätssteuerung über mehrere Banken)

  • Dateiübertragung von Sammelaufträgen über EBICS

Online-Banking

Beim Online-Banking greift der Kunde über das Internet auf sein Konto zu, entweder über die Internetseite bzw. App der Bank oder über eine Finanzsoftware. Für den Online-Zugriff auf das Konto und für das Auslösen elektronischer Zahlungen ist seit dem 14.09.2019 grundsätzlich eine starke Kundenauthentifizierung vorgeschrieben (§ 55 ZAG). Sie verlangt mindestens zwei voneinander unabhängige Elemente aus den Kategorien Wissen (z. B. PIN), Besitz (z. B. Smartphone, TAN-Generator) und Inhärenz (z. B. Fingerabdruck) (§ 1 Abs. 24 ZAG).

Beim PIN/TAN-Verfahren meldet sich der Kunde mit seiner PIN an. Jeden Auftrag bestätigt er mit einer TAN, die nur einmal und nur für diesen Auftrag gilt. Die TAN wird heute dynamisch erzeugt, z. B. per App (pushTAN, photoTAN) oder mit einem TAN-Generator (chipTAN). Papier-TAN-Listen und indizierte TANs (iTAN) sind seit 2019 nicht mehr zulässig.

Das frühere Homebanking Computer Interface (HBCI) ist heute als FinTS (Financial Transaction Services) der deutsche Standard für Finanzsoftware; es unterstützt PIN/TAN und Chipkarte mit Kartenleser. Unternehmen übertragen Zahlungsdateien meist über EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard) mit elektronischer Unterschrift.