Da Kredite immer ein gewisses Risiko haben, müssen sie gesichert werden. Falls ein Kredit bspw. nicht zurückgezahlt werden kann, hat der Gläubiger die Möglichkeit, sich dann aus der Sicherheit zu befriedigen.
Hinweis
Hinweis zum Video: Einige Aussagen im Video sind ungenau. Erstens haftet der Kreditnehmer auch bei der Grundschuld persönlich aus dem Darlehensvertrag; reicht der Versteigerungserlös nicht aus, kann die Bank die Restforderung weiter gegen ihn geltend machen. Der Unterschied zur Hypothek liegt darin, dass die Grundschuld nicht vom Bestand der Forderung abhängt (fiduziarisch), die Hypothek dagegen schon (akzessorisch). Zweitens ist auch die Hypothek übertragbar, allerdings nur zusammen mit der gesicherten Forderung (§§ 1153, 1154 BGB). Drittens kann der Lieferant beim Eigentumsvorbehalt die Ware erst herausverlangen, wenn er vom Kaufvertrag zurückgetreten ist (§ 449 Abs. 2 BGB). Viertens ist nur die harte Patronatserklärung mit einer Bürgschaft vergleichbar; die weiche Patronatserklärung begründet keine rechtliche Einstandspflicht.
Kreditsicherheiten sind nach folgenden Eigenschaften zu systematisieren:
nach der Art der Sicherung
Personalsicherheiten,
Realsicherheiten.
nach der Art der gesicherten Forderung
akzessorische Sicherheiten,
Eine Personalsicherheit ist ein schuldrechtlicher Anspruch des Kreditgebers, bei dem ein Dritter für den Kredit haftet.
Beispiel
Realsicherheiten sind sachenrechtliche Ansprüche des Sicherungsnehmers (Kreditgebers), bei denen dem Kreditgeber ein Recht am Vermögensgegenstand eingeräumt wird.
Beispiel
Bei akzessorischen Sicherheiten hängen Umfang, Bestand und Dauer der Sicherheit von der gesicherten Forderung ab. D.h., dass eine akzessorische Sicherheit für sich alleine weder begründet noch übertragen werden kann.
Beispiel
Bei fiduziarischen Sicherheiten ist - jedenfalls nach außen - der Sicherungsnehmer zugleich Inhaber. Er darf allerdings keinen Gebrauch des Sicherungsgegenstandes machen, der über den Sicherungszweck hinausgeht. Auf dieses Innenverhältnis kann sich ein Dritter jedoch nicht berufen.
Beispiel
Beleihungswert und Beleihungsgrenze
Merke
Die Bank bewertet Sicherheiten nicht zum Verkehrswert, sondern mit einem vorsichtig ermittelten Beleihungswert. Davon setzt sie nur einen bestimmten Prozentsatz (Beleihungsgrenze) als Sicherheit an, weil der Erlös bei einer Verwertung unsicher ist. Übliche Bandbreiten (keine gesetzlichen Werte; gesetzlich festgelegt ist nur, dass Hypotheken zur Deckung von Pfandbriefen bis 60 % des nach § 16 PfandBG und der Beleihungswertermittlungsverordnung (BelWertV) ermittelten Beleihungswerts dienen dürfen, § 14 PfandBG): Grundstücke 60–80 %, Maschinen 30–50 %, Vorräte 20–50 %, Forderungen 50–70 % des Beleihungswerts.
Beispiel
Die K-GmbH beantragt ein Darlehen über 500.000 €. Sie bietet eine Grundschuld auf ein Grundstück mit einem Beleihungswert von 600.000 € an; die Bank setzt eine Beleihungsgrenze von 60 % an: 600.000 € × 60 % = 360.000 €. Es fehlen 500.000 € − 360.000 € = 140.000 €. Diese Lücke kann z. B. durch die Sicherungsübereignung von Maschinen gedeckt werden: Maschinen mit einem Beleihungswert von 300.000 € und einer Beleihungsgrenze von 50 % ergeben 150.000 € und reichen damit aus. Alternativ kommt eine Bürgschaft der Gesellschafter in Betracht.
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