Merke
Bei Kreditkarten bestehen Beziehungen zwischen
- Karteninhaber (als Käufer einer Ware),
- Verkäufer (als Vertragsunternehmen bzw. Akzeptanzstelle) und
- Kreditinstitut (als Herausgeber der Karte)
In der Praxis sind meist vier Parteien beteiligt (Vier-Parteien-System): Neben Karteninhaber und Vertragsunternehmen gibt es die kartenausgebende Bank (Issuer) und die Bank, die die Kartenumsätze für das Vertragsunternehmen abrechnet (Acquirer). Die Kartenorganisation (z. B. Mastercard, Visa) stellt Regeln und Abwicklungsnetz.
Bei diesem System kommen zwei Dauerschuldverhältnisse und ein Grundgeschäft zustande:
Dauerschuldverhältnis zwischen Kreditinstitut und Karteninhaber durch den Kartenvertrag (Zahlungsdiensterahmenvertrag; bei Karten mit Teilzahlungsfunktion zugleich Kreditvertrag),
Dauerschuldverhältnis zwischen Kreditinstitut (bzw. Acquirer) und Verkäufer (Akzeptanzvertrag),
Vertrag (Kaufvertrag oder Miet- bzw. Beförderungsvertrag) zwischen Karteninhaber und Verkäufer.
Ablauf des Kaufs mit Kreditkarte:
Kauf der Ware (= Grundgeschäft),
Zahlung mit Kreditkarte durch Karteninhaber an Verkäufer,
der Verkäufer erhält aus der Zahlungszusage des Kreditinstituts (abstraktes Schuldversprechen, kein Forderungskauf) einen eigenen Zahlungsanspruch, den das Kreditinstitut durch Gutschrift erfüllt,
das Kreditinstitut belastet den Karteninhaber mit dem Betrag (Aufwendungsersatzanspruch aus dem Kartenvertrag).
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